互聯(lián)網(wǎng)保險作為保險業(yè)的熱點之一，在近三年來取得了倍增式發(fā)展，保費收入和展業(yè)機構數(shù)均明顯增多。中國保險行業(yè)協(xié)會（簡稱“中保協(xié)”）17日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，上半年互聯(lián)網(wǎng)保險市場累計實現(xiàn)保費收入816億元，繼續(xù)成為拉動保費增長的重要驅動力。業(yè)內(nèi)人士表示，未來技術進步將推動傳統(tǒng)保險商業(yè)模式變革，大數(shù)據(jù)成為互聯(lián)網(wǎng)保險精準定價的重點。

　　 互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務大增

　　中保協(xié)17日發(fā)布《2014互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》及2015年上半年互聯(lián)網(wǎng)保險的行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)。2014年互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務收入858.9億元，比2011年提升26倍，成為拉動保費增長的重要因素之一。其中，財產(chǎn)保險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務累計保費收入505.7億元，同比增長114%；人身保險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務實現(xiàn)保費收入353.2億元，同比增長5.5倍，三年間年均增長率達到225%。互聯(lián)網(wǎng)保險市場經(jīng)營主體由2011年的28家增至85家，超過國內(nèi)現(xiàn)有產(chǎn)壽險公司機構數(shù)量的一半。

　　2015年上半年互聯(lián)網(wǎng)保險市場累計實現(xiàn)保費收入816億元，同比增長1.6倍，與2014年互聯(lián)網(wǎng)保險全年總保費水平接近，占行業(yè)總保費的比例上升至4.7%，對全行業(yè)保費增長的貢獻率達到14%，繼續(xù)成為拉動保費增長的重要驅動力。

　　其中，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險實現(xiàn)保費收入363.2億元，同比增長148億元，同比增長69%，占產(chǎn)險累計原保費收入的8.5%；互聯(lián)網(wǎng)人身保險實現(xiàn)保費收入452.8億元，同比增長350億元，同比增長343.4%，高出2014年全年水平近百億元，保費規(guī)模首次超越互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險，占壽險公司累計保費收入的比例提升至3.5%，對互聯(lián)網(wǎng)保險保費增長的貢獻率突破70%。截至2015年6月，全行業(yè)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的產(chǎn)壽險公司達到96家，較2014年年底新增11家，市場經(jīng)營主體進一步擴容。

　　中保協(xié)相關負責人表示，“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略機遇對探索行業(yè)行為方式和市場格局的創(chuàng)新空間具有重要意義，隨著《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》的出臺，中保協(xié)將持續(xù)密切關注行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展態(tài)勢，牽頭開展相關的數(shù)據(jù)采集工作，并加大對保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的統(tǒng)計、分析、研究工作。

　　《報告》認為，互聯(lián)網(wǎng)保險保持高速增長，一是由于理財型保險產(chǎn)品在第三方電商平臺等網(wǎng)絡渠道上的銷售熱度繼續(xù)，同時互聯(lián)網(wǎng)車險保費收入增速處在一個明顯的上升通道中；二是由于保險公司對于互聯(lián)網(wǎng)渠道重視度大增，加大了拓展力度，尤其是中小保險公司轉戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)，尋求新的市場空間。從險種結構看，存在發(fā)展不均衡，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入中占比和貢獻最大的險種是車險，占比為56.4%。同時，第三方電商平臺日趨成熟，保險產(chǎn)品線也逐漸豐富。

　　 大數(shù)據(jù)助力精準定價

　　《報告》認為，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展呈現(xiàn)多個新趨勢。一是保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)將進一步深度融合，提升市場化效率；二是技術進步將推動傳統(tǒng)保險商業(yè)模式變革；三是保險新需求將被孕育，促進跨界融合；四是互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管將更加完善。

　　大數(shù)據(jù)成為互聯(lián)網(wǎng)保險關注的重點之一。

　　分析人士表示，當前，互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的難題在于如何獲取與人們生活、工作、娛樂相關的數(shù)據(jù)，并對數(shù)據(jù)進行適當?shù)奶幚砗蛻谩τ诒ｋU公司而言，很多數(shù)據(jù)獲取仍然存在瓶頸。在保險公司和電商平臺合作的既往案例中，雙方希望能共享數(shù)據(jù)，但事實上出于商業(yè)秘密、信息安全等原因，目前這種數(shù)據(jù)的共享較少，保險公司和電商在數(shù)據(jù)領域采取較多的合作模式，仍是前者提出數(shù)據(jù)需求，后者根據(jù)需求提取數(shù)據(jù)給前者用于產(chǎn)品開發(fā)。在今后應有更多更深入的大數(shù)據(jù)應用，保險公司不僅需要加強數(shù)據(jù)收集、分析和整理能力，還需要打通獲取數(shù)據(jù)的途徑。

　　《報告》認為，由于云計算、大數(shù)據(jù)等技術的運用，消費者交易行為逐步成為可記錄、可分析、可預測的內(nèi)容，保險業(yè)定價模式將發(fā)生變化，風險數(shù)據(jù)信息的透明度有望提高。以重大基本險為例，目前已經(jīng)出現(xiàn)基于利用可穿戴設備進行客戶行為統(tǒng)計，從而精確評估風險、個性化定價的可變保費產(chǎn)品。在車險方面，車聯(lián)網(wǎng)是大數(shù)據(jù)在保險行業(yè)最有潛質的應用之一，對于提升車險精準定價能力，提高保險公司風險管控能力都將有所幫助。

　　申萬宏源行業(yè)分析師對中國證券報記者表示，在目前互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中，保險公司提供的大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)渠道需求的大數(shù)據(jù)仍然存在一定磨合空間。前者所擁有的較多是歷史經(jīng)驗性質數(shù)據(jù)，對于實時數(shù)據(jù)和可供預測判斷數(shù)據(jù)仍掌握得有限。在保險產(chǎn)品定價方面，有效地及時更新數(shù)據(jù)仍然是重要的參考內(nèi)容，但目前這一方面的數(shù)據(jù)提供和分析能力還有待加強。

　　 機遇挑戰(zhàn)并存

　　7月27日，保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》。保監(jiān)會相關負責人表示，《暫行辦法》未對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品做出特殊規(guī)定。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，但與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品并沒有本質上差別，因此，《暫行辦法》采取與線下產(chǎn)品一致的監(jiān)管要求。

　　傳統(tǒng)保險公司在加速進入互聯(lián)網(wǎng)保險領域的同時，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更是跑步進入這一領域，在電商渠道的競爭日益激烈。一方面，保險公司通過“自謀出路”或借助“外腦”等多重方式尋求展業(yè)空間，并在融資方面有所行動；另一方面，來自房地產(chǎn)、IT、通信設備、網(wǎng)絡傳媒等行業(yè)的上市公司通過不同的方式謀劃布局互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，并投入資金建設相關平臺。根據(jù)上市公司披露的信息，三泰控股、騰邦國際、京天利、焦點科技、高鴻股份、銀之杰等謀劃布局互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，并投入資金建設相關平臺。

　　中國證券報記者獲悉，保險業(yè)外上市公司嘗試通過互聯(lián)網(wǎng)介入保險業(yè)務主要面向幾個方向，一是通過收購保險公司股權或籌資設立保險公司的方式獲得持有牌照的話語權，尋求進一步資本運作的空間；二是通過技術支持或合作進入汽車產(chǎn)業(yè)鏈，整合資源開展汽車金融、車聯(lián)網(wǎng)、車險相關業(yè)務；三是投資設立子公司。

　　分析人士認為，互聯(lián)網(wǎng)保險的市場空間廣闊，官方網(wǎng)站、第三方電子商務平臺、網(wǎng)絡兼業(yè)代理、專業(yè)中介代理、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司等五大商業(yè)模式并駕齊驅。借助大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)保險在效率、成本方面存在明顯優(yōu)勢，行業(yè)進入加速沖刺期，相關企業(yè)有望大有作為，市場競爭也將更加激烈。

　　同時，互聯(lián)網(wǎng)保險的展業(yè)風險也不容忽視。保監(jiān)會副主席周延禮曾表示，互聯(lián)網(wǎng)保險作為一個新興的領域，發(fā)展空間巨大，但其發(fā)展仍存在很多挑戰(zhàn)，如市場機制有待成熟、保險產(chǎn)品有待升級、服務能力有待提高、商業(yè)模式有待創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)保險也存在一些風險，如信息安全風險、逆選擇風險、產(chǎn)品風險、操作風險等，這些問題都需要在實踐中解決。