“預計我行將通過交易信息授權(quán)的方式，實現(xiàn)系統(tǒng)自動提取客戶消費信息，并定期為客戶自動貼息。”8月21日，在北京市朝陽區(qū)的一家工商銀行網(wǎng)點內(nèi)，工作人員小王向中國證券報記者介紹了將于9月1日起執(zhí)行的個人消費貸貼息業(yè)務。

日前，記者實地走訪多家銀行了解到，部分銀行消費貸貼息準備工作已進入最后的系統(tǒng)測試階段。目前，多家銀行消費貸最低利率仍是3%，若此利率不變，貼息之后，借款人實際承擔的消費貸利率將有望降至“2字頭”。

多家銀行表示，具體細則仍需等總行相關(guān)部門發(fā)布最終執(zhí)行通知，并以最終官方信息為準。

部分銀行已敲定操作框架

“剛接到分行的消息，辦理消費貸貼息業(yè)務預計需要借款人主動申請，并授權(quán)我行查詢交易記錄。”小王向記者表示。

小王解釋稱，“客戶提出申請后，我行會向客戶發(fā)送短信進行驗證，授權(quán)后我行會自動識別客戶的消費信息和符合貼息政策的所有消費貸款。在貸款結(jié)息日，我行在向借款人收取貸款利息時，系統(tǒng)會直接扣減符合貼息政策的所有消費貸款的貼息資金，并發(fā)送提示短信。”

小王告訴記者，“消費貸貼息的對象是借款人實際用于消費，并可以被識別、被證明的部分，5萬元以下可用于日常消費，5萬元以上可用于買車、裝修、旅游等，不符合條件的支出不能享受貼息。”她向記者建議：“到時候最好使用放款賬戶進行消費。”

“目前貼息的系統(tǒng)模塊還沒有上線，預計在9月1日前會在手機銀行中開設端口，客戶可以留意一下。”小王說。

在農(nóng)業(yè)銀行北京市東城區(qū)一家網(wǎng)點內(nèi)，客戶經(jīng)理小崔告訴記者：“消費者可以按照一般貸款流程正常申請貸款。在使用貸款時需要簽署補充協(xié)議，并授權(quán)我行查詢貸款發(fā)放賬戶。主要是為了識別消費交易信息，匯總滿足貼息條件的消費金額。系統(tǒng)對自動識別到的消費交易信息，在收息時會自動進行貼息；系統(tǒng)沒識別到，但可證明是真實消費的部分，客戶可以提供發(fā)票等材料，進行人工審核。”

“目前在最后測試階段，我們盡可能簡化流程，方便客戶申請和操作，讓借款人省錢、省時、省心。”某國有大行個貸部相關(guān)負責人向記者表示。

實際承擔利率有望降至“2字頭”

記者了解到，雖然目前各家銀行消費貸貼息的具體細則尚未出爐，但部分銀行已開始為留存客戶做打算。

“客戶可以先申請貸款，測額度，如果覺得額度合適，可等到9月1日貼息業(yè)務正式開辦后再進行提款，這樣也不影響享受政策。”恒豐銀行北京地區(qū)一名個貸經(jīng)理告訴記者。

“如果不著急用錢可以再等等，貼息細則發(fā)布后我們會第一時間告知客戶，如果能湊夠三個人申請，我們可以上門辦理。”民生銀行北京地區(qū)一名網(wǎng)點工作人員說。

調(diào)研中，記者了解到，目前多家銀行消費貸最低利率仍為3%。

“目前利率最低能申請到3%，只要客戶工作單位是我行白名單企業(yè)，且在他行沒有過多貸款、征信記錄良好，一般能申請到3%-3.3%的利率，9月份如果最低利率不調(diào)整的話，客戶貼息后實際承擔的利率會低于3%。”建設銀行北京市豐臺區(qū)一支行工作人員說。

“根據(jù)政策，消費貸貼息年化利率1%，累計貼息上限為3000元，目前我行消費貸利率最低3.05%，若此利率不變，貼息之后，借款人實際利率有望降至‘2字頭’。”招商銀行北京市西城區(qū)一家網(wǎng)點的貸款經(jīng)理告訴記者。

注意合規(guī)、適度使用消費貸

“財政貼息定向支持，有助于刺激私人部門生產(chǎn)消費，推動信用活動擴張，或?qū)︺y行零售信貸業(yè)務形成量價雙重支撐。”光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰告訴記者。

“現(xiàn)階段消費貸投放偏弱，個人消費貸支持性政策有助于提升增長穩(wěn)定性。”王一峰表示，后續(xù)需關(guān)注貼息貸款投放使用的合規(guī)性，需防止信貸資金違規(guī)進入股市等領(lǐng)域。

招聯(lián)首席研究員董希淼建議，對居民而言，申請個人消費貸款要到正規(guī)金融機構(gòu)辦理，要基于個人和家庭的實際消費需求申請貸款，量力而行、合理適度，切不可因為額度高、利率低、有補貼就隨意申請。